За кредит відповіси

З висоти сучасної цивілізації можна сміливо стверджувати - борги з'явилися раніше грошей. Сусідки по печері позичали один у одного пряні корінці, щоб повкуснее зварити мамонта, їх горіллообразние співмешканці брали один у одного кийки, щоб цього мамонта завалити.

Найбільш заповзятливі з наших предків швидко зметикували, що давши в борг корінець, назад можна зажадати два, а позичивши кийок запросити за це шматок видобутку - адже якщо сусідові щось потрібно терміново, він може і махнути рукою на невигідність такої угоди.

Поступово з'явилися гроші, за ними - лихварі, котрі позичали незаможних грошима за дуже пристойний відсоток. Капіталістичне суспільство породило банківську систему, банкіри, у свою чергу, придумали кредити. Зараз ми користуємося цими благами цивілізації майже щодня. Кредитні картки, обіцяні платежі на мобільник, продаж побутової техніки в кредит. Перехоплювати у приятеля пару сотень баксів до зарплати вже якось ніяково, простіше взяти короткостроковий кредит у банку.

Вступаючи в грошові відносини з банками або з власними знайомими, важливо пам'ятати, що фінанси - основа нашого благополуччя, і заради швидкого отримання необхідної суми не варто сильно ризикувати.

Борги

Якщо вам злегка не вистачає на нові туфлі, простіше позичити грошей у знайомих. Відсотків з вас, швидше за все, ніхто не візьме, повернути гроші ви зможете швидко, і всі залишаться задоволені. Якщо ж мова йде про великі суми, то подумайте, куди краще звернутися: до знайомих або в банк. І що для вас виявиться неприємніше у випадку, якщо ви не встигнете повернути борг: зіпсувати дружні стосунки або виплачувати штраф банку.

Якщо ви самі даєте в борг відчутну суму, обов'язково вимагайте з боржника розписку. Будь папірець, на якому боржник назве себе за прізвищем, ім'ям, по батькові, напише, яку суму бере у вас в борг, і поставить свій підпис, матиме юридичну силу. Головне - вказати в розписці всю суму боргу і термін, до якого ви хочете його отримати назад.

Якщо в розписці не вказана дата, до якої боржник обіцяє повернути вам гроші, це не смертельно. Хоча трохи ускладнить процес. За законом у цьому випадку боржник зобов'язаний повернути вам всю суму протягом 30 днів з моменту вашого вимоги. Головне - мати при собі докази того, що ви вимагали повернути борг. Найпростіше відправити вимогу про сплату рекомендованим листом з повідомленням.

Якщо ви боїтеся суперечок про справжність розписки - її краще завірити в нотаріуса.

Якщо ви даєте в борг валюту, а назад хочете отримати ту ж суму в рублях, найкраще внести в розписку вказівку, за яким курсом буде відбуватися платіж. У розписці також можна вказати відсоток, який боржник заплатить за користування вашими грошима, або написати, що позика є безвідсотковим. Ці подробиці дозволять уникнути непорозумінь, і застрахують вас від скандалів і претензій.

Якщо ви не дуже довіряєте боржнику - візьміть у нього якусь цінну річ в заставу. Машина, бабусині діаманти, антикваріат - будь-яка дорога річ додасть вам упевненості у поверненні боргу і простимулює боржника повернути гроші. А на немає - і суду немає. Немає грошей - можна сміливо продавати штучку. Головне - не забути внести пунктик про взятий заставі в розписку.

Кредит

Багато банків сьогодні надають кредити на суму від 1000 до 5000 у.о., не цікавлячись, на що ви плануєте ці гроші витратити. Ви заповнюєте стандартну форму договору, і якщо у вас пристойна «біла» зарплата, і ви працюєте на одному місці довше 6 місяців, то швидше за все, ви без проблем отримаєте кредит. Якщо у вас у власності є квартира - це сильно збільшує ваші шанси на отримання кредиту.

Перше правило кредиту - не шкодувати часу на вивчення кредитного договору. Трапляється, що банки, користуючись неуважністю клієнтів, «забивають» в договір так звані приховані відсотки. У підсумку ви підписуєте зобов'язання виплачувати 10% річних, а якщо перерахуєте підсумкову суму, то з'ясується, що платити вам тепер всі 15%. Але які б різночитання ні знайшлися в договорі, правило залізне - ви в будь-якому випадку виплачуєте найбільшу суму.

Також варто звернути увагу на санкцію за прострочення платежу. Звичайно, за затримку оплати на пару днів в суд вас не потягнуть, а ось накинути додаткових пару відсотків можуть запросто.

Після того, як ви повністю розрахувалися за кредитом, обов'язково зателефонуйте в банк і уточніть, погашений чи ваш кредит. Ще краще - зберегти всі корінці платіжних документів на півроку. Хтозна, як взбрикнет банківська комп'ютерна система? У разі чого у вас будуть докази того, що ви вносили платежі в правильному розмірі, не порушуючи термінів.

Товари в кредит

Система продажу товарів у кредит дуже поширена, особливо щодо побутової техніки та автомобілів. Все просто: ви приходите в автосалон або магазин і вибираєте потрібну річ. Найцікавіше починається потім - наприклад, коли ви починаєте шукати найбільш вигідний кредит.

Як правило, у великих торгових центрах свої кредитні відділи мають кілька банків. Один банк пропонує безвідсотковий кредит на 3 місяці, інший - на півроку за 3%, третій - на 10 місяців за 10%. Ваше завдання - тверезо оцінити свої можливості, і вирішити, що вам зручніше - виплачувати три місяці по півзарплати, зате без відсотків, або відщипувати кожен місяць маленькуюю суму, але в підсумку переплатити зайву тисячу рублів.

Майте на увазі, що сидять за сусідніми столиками клерки різних банків, які мило щебечуть, поки ви вибираєте товар, при вашому наближенні до їх столиків стають один одному найлютішими ворогами, адже вони - конкуренти в боротьбі за вас, свого потенційного клієнта.

Якщо одна з цих милих панночок або один з приємних юнаків на ваше запитання про безпроцентний кредит на півроку категорично заявляє, що такої послуги немає, хоча над його головою висить рекламний плакат цього кредиту, не турбуйтеся. Це означає, що потрібний вам кредит пропонує інший банк-конкурент, представник якого сидить за сусіднім столиком. Тому має сенс дізнатися про послуги кожного з банків і тільки після цього робити вибір.

Процедура отримання такого кредиту мало чим відрізняється від попередньої. З вас зажадають вказати розмір зарплати, попросять паспорт і ще один документ - найчастіше водійські права або закордонний паспорт. Треба буде повідомити, чи є у вас квартира і машина. Протягом 15 хвилин банк прийме рішення про вашу благонадійності, після чого ви зможете оформити покупку. Згода на кредит банк, як правило, дає при зарплаті від 15 000 рублів, однак якщо ви купуєте не дуже дорогу річ, вимоги до вашої зарплати можуть бути нижчими.

До речі, якщо ви вирішите повернути річ в магазин, вам повернуть всю вартість покупки, але ваших кредитних зобов'язань це все одно не скасовує. Вам все одно доведеться щомісяця платити по кредиту. Тому про всяк випадок довідайтеся, чи можна достроково погасити кредит, і чи не загрожує вам це додатковими відсотками.

Іпотека

Ціни на житло нині високі як ніколи, оформити кредит на 100 000 у.о. без забезпечення може зовсім не кожен, а лише одиниці щасливих володарів платинових кредитних карток. Простим людям не залишається нічого, окрім іпотеки.

Іпотека - це застава нерухомості, іншими словами, квартири. Стандартна схема іпотеки виглядає так: ви купуєте квартиру, і одночасно з оформленням купівлі-продажу оформляєте заставу цієї самої квартири банку, в той час як банк виплачує за вас вартість квартири. По суті банк не дає вам гроші на покупку, а сам робить її за вас, а потім ви протягом певного строку (у середньому від 5 до 20 років) щомісячно або щорічно виплачуєте суму кредиту. При цьому ви можете жити в новій квартирі, є її власником, але, припустимо, продати її до повної сплати кредиту ви зможете лише за згодою банку або не зможете зовсім. Всі ці умови прописуються в договорі, так само як і положення про можливість дострокового погашення кредиту або, навпаки, про збільшення терміну виплати.

Перш ніж вплутуватися в іпотеку, варто походити по ріелтерських конторах, послухати, на яких умовах пропонують іпотеку різні банки (як правило, у кожного великого ріелтера є «дружній» банк, який і надає клієнтам іпотечний кредит), і лише після аналізу як мінімум трьох різних пропозицій робити свій вибір. В ідеалі треба усюди ходити зі знайомим юристом - він краще вас розбереться в хитросплетіннях оформлення прав та нарахуванні відсотків.

Іпотека - серйозне довгострокове зобов'язання, ставка в якому ваш будинок - ваша фортеця, тому тверезо оціните свої можливості. Краще виплачувати посильну суму більш довгий час, ніж з останніх сил платити за найвищою ставкою, ризикуючи в разі непередбачених витрат затримати черговий платіж і опинитися на вулиці.